오늘은 연금저축, IRP, ISA가 각각 뭔지, 장단점은 뭔지, 실제로 어떻게 가입하는지 비교까지 싹~ 정리해드릴게요. 이 글 하나면 연금저축, IRP, ISA 헷갈릴 일 없어요! 저도 뭘 어떻게 뭐부터 만들어야할지 엄청 헤깔리더라구요. 그래서 연구에 연구를 거듭해서 가입을 완료했거든요.
연금저축이란?
연금저축은 노후 대비와 세액공제를 동시에 잡을 수 있는 장기저축상품이에요.
연간 600만원까지 세액공제(최대 16.5%)를 받을 수 있고, 55세 이후 연금으로 수령할 때 저율의 연금소득세만 내면 되죠.
펀드, 보험, 신탁 등 다양한 방식으로 가입 가능해서 투자 선택지도 넓어요.
연말정산에서 세액공제 받으려면 연금저축은 필수더라구요!
IRP(개인형 퇴직연금)란?
IRP는 퇴직금을 한 계좌에 모아두고, 개인 추가 납입도 가능한 노후자금 계좌예요.
연간 900만원까지 세액공제(연금저축 포함) 받을 수 있고, 퇴직금 과세이연 효과도 있죠.
만 55세 이후 연금으로 받으면 퇴직소득세 감면까지!
IRP는 퇴직금 관리와 세금 아끼는 데 진짜 좋아요!
ISA(개인종합자산관리계좌)란?
ISA는 예금, 펀드, 주식 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용할 수 있는 비과세 계좌예요.
3년~5년 의무가입기간만 채우면 최대 400만원까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세로 세금 부담이 확 줄어요.
단기, 중기 자금 운용에 딱이죠.
ISA는 유연하게 자산 관리하고 싶을 때 최고!
표로 정리해드림
| 항목 | 연금저축 | IRP | ISA |
|---|---|---|---|
| 가입 자격 | 누구나 | 소득 있는 근로자, 자영업자 | 누구나 |
| 세제 혜택 | 연 600만원 세액공제 | 연 900만원 세액공제(연금저축 포함) | 최대 400만원 비과세 |
| 납입 한도 | 연 1,800만원 | 연 1,800만원 | 연 2,000만원 |
| 수령/인출 | 만 55세 이후 연금 | 만 55세 이후 연금 | 의무가입 3~5년 후 자유 인출 |
| 중도인출 | 가능(세금 있음) | 법정 사유만 가능 | 가능 |
| 투자 상품 | 펀드, ETF, 예금 등 | 예금, 펀드, ETF 등 | 예금, 펀드, 주식 등 |
| 위험자산 한도 | 100% | 70% | 100% |
| 추천 대상 | 노후 준비, 세액공제 | 퇴직금 운용, 추가 세액공제 | 단기·중기 자금, 유연한 운용 |
연금저축은 세액공제와 노후 대비, IRP는 퇴직금과 추가 절세, ISA는 비과세와 유연성에 강점이 있어요!
연금저축, IRP, ISA 가입 순서와 실제 절세 활용법!
1. 연금저축 → 2. ISA → 3. IRP 순서 추천!
연금저축은 세액공제 한도(600만원)까지 먼저 채우는 게 좋아요.
그 다음 ISA로 비과세 혜택을 챙기고, 남는 여유 자금은 IRP에 넣어서 추가 세액공제까지 챙기면 베스트!
세액공제와 비과세, 두 마리 토끼를 다 잡는 전략이에요!
ISA에서 연금저축/IRP로 연계하면 더 큰 절세!
ISA 만기(3년 또는 5년) 후 60일 이내에 연금저축이나 IRP로 이체하면, 전환금액의 10%(최대 300만원) 세액공제까지 추가로 받을 수 있어요.
ISA와 연금저축/IRP 조합은 절세의 끝판왕!
가입 방법은?
연금저축 가입 순서
- 증권사/은행 앱에서 연금저축계좌 개설 메뉴 클릭
- 신분증 준비, 본인인증
- 상품(펀드, 보험, 신탁 등) 선택
- 납입 금액과 방식(정기/자유) 설정
- 계좌 개설 완료, 자동이체 등록하면 더 편해요!
연금저축은 모바일로 10분이면 개설 가능, 진짜 쉽더라구요!
IRP 가입 순서
- 은행/증권사 앱에서 IRP 계좌 개설 메뉴 클릭
- 근로자라면 재직증명서 등 자격서류 필요할 수 있음
- 본인인증, 신분증 제출
- 운용상품(예금, 펀드, ETF 등) 선택
- 납입 한도와 방식 설정
- 계좌 개설 후 퇴직금 입금 또는 추가 납입
IRP는 서류만 미리 준비하면 모바일로도 뚝딱 만들 수 있어요!
ISA 가입 순서
- 은행/증권사 앱에서 ISA 계좌 개설 메뉴 클릭
- 신분증, 소득확인서류(서민형/농어민형은 추가서류) 준비
- 가입 유형(일반형, 서민형 등) 선택
- 납입 한도와 투자 방식(신탁형/일임형) 선택
- 계좌 개설 후 예금, 펀드, 주식 등 투자 시작
ISA는 가입조건만 맞으면 5분 만에 모바일로 개설 끝!
연금저축, IRP, ISA 연말정산 때 세액공제 혜택이 진짜 크다는 얘기 듣고, 저는 연금저축부터 만들었는데요.
모바일로 10분 만에 계좌 만들고, 자동이체로 소액씩 넣으니까 부담도 덜하더라구요.
ISA는 단기 자금도 굴릴 수 있어서, 목돈 필요할 때 중도 인출도 자유로워서 진짜 편했어요.
IRP는 퇴직금 들어올 때 자동으로 관리되고, 추가 납입하면 세액공제 한도도 커지니까 연말정산 때 환급받을 때 기분 최고!
세제 혜택, 노후 준비, 자산관리까지 한 번에 챙기려면 이 조합이 진짜 최고더라구요!